Comment s'organise l'information des futurs et nouveaux retraités en France?

Ce mois de juillet, le COR a étudié les relations qu'entretiennent les assurés avec leurs régimes de retraite. Depuis un certains nombres d'années la question de l'information des retraités est au premier plan des préoccupations des gestionnaires des régimes de retraite. Les travaux du GIP Union Retraite ont déjà beaucoup fait pour développer le droit à l’information sur la retraite de chaque assuré. Problématique mal connue et souvent peu traitée, la relation des assurés avec leurs régimes de retraite est pourtant un sujet de première importance quand on connait la certaine forme d'anxiété qui peut prédominer lors de ce passage symbolique au cours d'une vie.

Traiter des relations entre assurés et leurs régimes nécessite de s’intéresser au rôle de l’information dans les comportements de départ à la retraite, de l’encadrement juridique du droit à l’information en matière de retraite et des outils d’information mis à la disposition des assurés par le GIP Union Retraite.

A un niveau d’analyse inférieur c’est également se pencher sur la façon dont les principaux régimes organisent les relations avec leurs assurés, avec une tendance commune au développement des relations numériques.

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Le GIP Union retraite

Depuis sa création en 2004, le GIP Union Retraite a joué un rôle important dans l’évolution du droit à l’information en matière de la retraite. Il ne lui appartient pas d’avoir une relation direct avec les assurés, il se cantonne à mettre en place des outils informatiques et de communication pour réaliser pleinement ce droit à l’information. Les deux principaux outils déployés par le GIP Union retraite sont l’outil de simulation M@rel et le courrier du droit à l’information. L’outil de simulation M@rel englobe les informations de quasiment tous les régimes de retraites bases plus complémentaires. Bien que numérique cet outil a trouvé un public inattendu celui : « des personnes proches de la retraite » réputées jusque-là peu familières des outils informatiques et davantage désireux d’une relation physique avec un agent. L’outil de simulation M@rel permet aux assurés d’avoir une estimation indicative globale (EIG) avec des informations prises sur le relevé de situation individuelle et une estimation du montant total de chacune des retraites.

Le deuxième outil est le Courrier du droit à l’information, celui-ci envoyé par voie postale, est un relevé de situation individuelle et n’offre qu’une hypothèse faible de projection.

La loi sur les retraites de 2010 est venue étoffer les missions du GIP Union retraite en matière de simulation et de projections pour les assurés. L’Union retraite a du affiner ces outils de simulation afin de réaliser des projections en données réelles pour les assurés à partir de 45 ans. Ces projections sont appelées « sentiers de la prévisibilité ».

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Les relations entre les régimes et leurs assurés

S’intéresser aux relations entre régimes et assurés c’est envisager plusieurs problématiques qui vont de la connaissance imparfaite de la carrière de l’assuré à la capacité de fournir une information juste dans un contexte de complexification croissante de la législation en matière de retraite.

Les enquêtes du GIP Union retraite et l’Enquête motivation de départ à la retraite montrent bien qu’encore qu’imparfaite à l’heure actuelle, les assurés estiment qu’ils bénéficient d’une information satisfaisante.

La plupart des assurés n’ont en effet, pas vraiment connaissance des notions de taux plein et de décote et les régimes sont en mesure de leur fournir cette information.

"Néanmoins, rappelons que ces paramètres techniques

ne sont pas les seuls déterminants du départ en retraite.

La santé, la pénibilité, le handicap et la décision familiale

restent encore des déterminants importants."

Depuis 2004, les régimes se sont engagés dans une amélioration de l’information pour leurs assurés. La technologie mais aussi les besoins ont progressé, ce qui a poussé les régimes à davantage segmenter les assurés en fournissant des informations ciblés pour chaque « catégorie d’âge ».

Tous les régimes ont également opté pour une information « multicanal » (mail, téléphone, entretien physique). Les différents régimes de retraite ont également en commun une volonté de renforcer l’autonomie des assurés, en d’autres termes parvenir a davantage de co-production des données de retraite avec les assurés par le biais du numérique.

"Le défi actuel pour ces régimes est d’aller

vers davantage de proactivité

en allant vers les assurés notamment

les plus jeunes et ceux dont on présume

qu’ils ont/auront des carrières incomplètes."

L’allongement de la durée d’assurance et le passage des assurés d’un régime à l’autre posent la question d’arriver à fournir, suffisamment en amont, une information fiable aux assurés ayant potentiellement des périodes de validation de trimestres lacunaires (notamment chez les affilés du Régime Social des indépendants).

Les outils mis en place par les régimes sont donc de plus en plus individualisés et ne concernent plus seulement les personnes dans la période précédant le départ souhaité en retraite. Ils sont ainsi adaptés à chaque âge : en particulier, centrés sur la complétion de la carrière avant 50 ans, puis complétées par des entretiens ou des échanges en vue de cerner un âge de départ en retraite probable.

Sur tous ces critères, on peut dire que les régimes abordent le sujet de la relation-client (et plus simplement assurés) de façon relativement homogène, même s’ils ne sont pas tous au même stade de développement.

A l'avenir, il serait également souhaitable que soit mise en place des outils de simulation plus performants dans la prise en compte des droits retraites attachés aux enfants, aujourd’hui, ces règles varient d’un régime a l’autre et nous ne disposons pas de l’outil informatique ad-hoc pour stocker ces informations. Le GIP Union retraite devrait disposer des données de la Caisse Nationale d'Assurance Familiale (CNAF) sur les enfants afin d’être en mesure de donner une information complète aux futures retraitées femmes.